Políticas recientes que pueden hacer que la propiedad de una vivienda sea más asequible para los recién llegados a Canadá que reúnan los requisitos

El 11 de abril de 2024, la viceprimera ministra y ministra de Finanzas, Chrystia Freeland, anunció varias medidas nuevas de asequibilidad de la vivienda diseñadas para ayudar a los compradores por primera vez y a los propietarios actuales.

A la luz de las restricciones federales impuestas el año pasado a los compradores extranjeros de viviendas (más sobre esto más adelante), los recién llegados a Canadá pueden sentir curiosidad por saber si son elegibles para alguna de las medidas de asequibilidad de vivienda recientemente anunciadas.

Este artículo describe cómo las políticas que implementan mayores límites de retiro del RRSP y plazos hipotecarios extendidos pueden beneficiar a los recién llegados a Canadá, facilitando la compra de su primera vivienda.

También proporcionamos una guía clara sobre lo que significan estos cambios y discutimos cómo los recién llegados, especialmente los residentes temporales, como estudiantes internacionales y trabajadores extranjeros, pueden implementarlos.

Comprender las restricciones de Canadá a los compradores extranjeros de viviendas

A partir del 1 de enero de 2023, el gobierno canadiense promulgó la Ley de Prohibición de la Compra de Propiedades Residenciales por No Canadienses.

Esta política gubernamental, que se extendió recientemente hasta el 1 de enero de 2027, se implementó para restringir a los “no canadienses*… la compra de propiedades residenciales,… definidas como edificios con 3… o [fewer dwelling units, including] casas adosadas y unidades de condominio”.

*Los no canadienses se definen como “aquellos que no son ciudadanos canadienses ni residentes permanentes”

Hay ciertas situaciones en las que los no canadienses, incluidos los residentes temporales, como trabajadores extranjeros o estudiantes internacionales, aún pueden ser elegibles para comprar una propiedad residencial en Canadá. Haga clic aquí para más información.

Aumento de los límites de retiro del Plan Registrado de Ahorro para el Retiro

A partir del 16 de abril de 2024, los compradores de vivienda por primera vez podrán retirar más dinero de su Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado (RRSP) para realizar un pago inicial de su primera vivienda.

Específicamente, después de que el cambio entre en vigencia, los compradores de vivienda por primera vez en todo Canadá podrán retirar $60,000 para el pago inicial de la propiedad que están comprando, un aumento de $25,000 con respecto al límite de retiro permitido anterior. Antes del 16 de abril, los compradores de vivienda por primera vez solo podían retirar $35,000 de su RRSP para el pago inicial de una vivienda.

Según el Ministro Freeland, mayores límites de retiro del RRSP “más la Cuenta de Ahorros para la Primera Vivienda Libre de Impuestos* [FHSA], se puede combinar “. En conjunto, dice Freeland, estas iniciativas “brindarán a los canadienses más jóvenes más herramientas para ahorrar lo que realmente necesitan” para comprar su primera casa.

*Más información sobre las FHSA a continuación.

En otras palabras, se espera que la decisión del gobierno de aumentar los límites de retiro del RRSP permita a los canadienses, incluidos los recién llegados elegibles, acceder a más dinero que puedan usar para el pago inicial, aliviando la carga financiera inicial de comprar una casa en Canadá.

FHSA libre de impuestos de Canadá

En 2022, el gobierno canadiense introdujo una nueva cuenta de ahorro llamada FHSA. Esta cuenta de ahorro libre de impuestos permite a los ciudadanos canadienses y residentes permanentes ahorrar hasta $8,000 por año para su primera vivienda. Esta cuenta es única porque permite a los titulares de cuentas elegibles disfrutar de varios beneficios relacionados con los impuestos mientras ahorran para comprar su primera casa en Canadá, como:

• Las contribuciones realizadas a una FHSA son deducibles de impuestos y brindan a los titulares de cuentas reembolsos de impuestos.
• El crecimiento que se produce con todo el dinero que se aporta a una FHSA está libre de impuestos
• Cuando el titular de una cuenta decide que está listo para retirar dinero de su FHSA para el pago inicial de su casa, el dinero retirado de esta cuenta no genera impuestos.

Nota: Las FHSA libres de impuestos tienen un límite de contribución de por vida de $40,000.

Periodo de amortización ampliado del RRSP

Según el gobierno canadiense, los canadienses con un RRSP, incluidos los recién llegados, pronto tendrán más del doble de tiempo que antes “para comenzar a pagar sus contribuciones al RRSP”. [after making] un retiro para pagar el depósito de una vivienda”.

Específicamente, según el Ministro Freeland, “los compradores de vivienda por primera vez que retiran dinero de sus RRSP [by] El 31 de diciembre de 2025 ahora tendrá cinco años para comenzar los pagos”. Antes de la extensión de este período de pago, los canadienses y los recién llegados con un RRSP tenían solo dos años antes de tener que comenzar a pagar sus contribuciones.

Se espera que esta extensión permita a los titulares de cuentas elegibles tener un mayor nivel de flexibilidad financiera a la hora de pagar su RRSP, algo que será beneficioso tanto a corto plazo como para la planificación presupuestaria a largo plazo para los nuevos propietarios.

Ampliación del plazo de amortización de las hipotecas

A partir del 1 de agosto de este año, algunos* compradores de vivienda por primera vez con hipotecas aseguradas “tendrán 30 años para pagar [their] devolución de la hipoteca”, según el gobierno canadiense.

Nota: Los compradores de vivienda por primera vez serán elegibles para este período de amortización extendido solo si compran una vivienda recién construida.

Los períodos de amortización de hipotecas más largos tienen un impacto positivo en los propietarios de viviendas en Canadá porque reducen los pagos mensuales que deben realizar por su propiedad.

Por lo tanto, se espera que esta iniciativa, en palabras del Ministro Freeland, haga posible que “más canadienses jóvenes [to] pagar la hipoteca mensual de una nueva casa”. En última instancia, esto debería, a su vez, hacer que la propiedad de vivienda sea más accesible para los canadienses más jóvenes en todo el país. Esto también puede beneficiar a los recién llegados que normalmente emigran a Canadá cuando son adultos jóvenes.

Cambios en la carta hipotecaria canadiense

El gobierno canadiense actualizó su Carta Hipotecaria Canadiense este otoño, una actualización que beneficiará especialmente a los recién llegados a Canadá y a otros “prestatarios vulnerables”.

A continuación se encuentra disponible un resumen de la actualización más reciente de los Estatutos del gobierno.

Según un artículo reciente de CBC News, en línea con la nueva actualización del Estatuto Hipotecario:

• Ahora se exigirá a los bancos que “se comuniquen con los propietarios de viviendas entre cuatro y seis meses antes de la fecha de renovación de su hipoteca para informarles sobre las opciones de asequibilidad”
• Los prestamistas ahora tendrán que contactar a los prestatarios “hasta 24 meses antes de la renovación de la hipoteca del propietario para discutir las opciones”.
• Los prestamistas deben* ahora “proporcionar extensiones temporales en el período de amortización para los titulares de hipotecas que enfrentaban dificultades financieras”.

*Cabe señalar que esta medida de extensión que alguna vez fue temporal “ahora se está volviendo permanente… dependiendo de las circunstancias del propietario”, según el Viceprimer Ministro/Ministro de Finanzas de Canadá. Freeland también dijo que esta nueva actualización puede incluso aplicarse a “personas con hipotecas aseguradas y realizar ese cambio no conllevará tarifas ni sanciones adicionales”.

Además de lo anterior, según el mismo artículo de CBC News, el gobierno ha anunciado que las siguientes actualizaciones de los Estatutos ayudarán a los “prestatarios vulnerables bajo presión financiera”:

• Renuncia a tarifas y costos que de otro modo se habrían cobrado por las medidas de alivio hipotecario
• Renunciar a los intereses sobre los intereses cuando las medidas de alivio hipotecario dan como resultado pagos hipotecarios que no cubren los pagos de intereses de un préstamo
• Los titulares de hipotecas aseguradas estarán exentos de “recalificar bajo la prueba de estrés al cambiar de prestamista en el momento de la renovación de una hipoteca”
• Los prestatarios podrán “realizar pagos a tanto alzado para evitar una amortización negativa o vender su residencia principal sin incurrir en sanciones por pago anticipado”

Los propietarios de viviendas ahora deberían tener más tiempo para planificar su futuro financiero a través de los períodos de notificación ampliados impuestos a los bancos y otros prestamistas. Además, se espera que ciertas personas vean eximidas de algunas tarifas e intereses y que la vivienda ahora pueda volverse más asequible a través de períodos de amortización extendidos.