El acceso de los recién llegados al crédito en Canadá mejora con el tiempo, según un nuevo estudio

La invisibilidad crediticia ocurre cuando el historial crediticio de un individuo es demasiado corto para que una agencia de informes calcule un puntaje crediticio, o carece de información suficiente para calcular puntajes crediticios “más” precisos.

Debido a la importancia generalizada de generar crédito en Canadá, ya sea para financiar un vehículo, solicitar un préstamo estudiantil o adquirir una hipoteca, entre otras cosas, Statistics Canada (StatsCan) elaboró ​​un estudio que se publicó el miércoles. Este estudio se centró en la capacidad de generación de crédito y los resultados de los nuevos inmigrantes en Canadá.

Para evaluar la invisibilidad crediticia entre los inmigrantes canadienses recientes, StatsCan utilizó dos años de datos (2016 y 2019) de la Encuesta de Seguridad Financiera. Estos datos se utilizaron simultáneamente para analizar cuánto acceso tenían los inmigrantes a Canadá al crédito en general.

Resultados

Según los datos agrupados en las versiones de 2016 y 2019 de la Encuesta de Seguridad Financiera, el 92,5% de las familias nacidas en Canadá fueron clasificadas como crédito visible. Entre las familias no nacidas en Canadá, este porcentaje solo se alcanzó o superó una vez que estuvieron en Canadá entre dos y cuatro años.

Nota: El inverso de los números presentados para la visibilidad crediticia indicó la invisibilidad crediticia de cada grupo. Por ejemplo, si las familias nacidas en Canadá tuvieran un porcentaje de visibilidad crediticia del 92,5%, eso significa que el 7,5% de las familias de ese grupo son invisibles al crédito.

En concreto, las familias en Canadá durante dos a cuatro años tuvieron un porcentaje de visibilidad crediticia del 93,9%. Antes de estar en Canadá durante dos años, esta cifra era sólo del 85,2%.

Curiosamente, la visibilidad crediticia entre las familias no nacidas en Canadá aumentó constantemente hasta el grupo de “10 a 19 años en Canadá”, después del cual esta cifra disminuyó. Los resultados exactos están disponibles aquí.

¿Qué factores influyeron en la visibilidad del crédito?

En particular, la diferencia en la visibilidad crediticia entre familias nacidas en Canadá y familias no nacidas en Canadá en el país durante menos de dos años se disipó una vez que se consideraron las características financieras y demográficas.

Más específicamente, aunque se evaluó a través de varios modelos con un número variable de coeficientes, este estudio analizó los siguientes siete factores generales para determinar su impacto en la visibilidad crediticia entre los nuevos inmigrantes canadienses.

Tamaño del hogar

Los hogares con más de dos (tres o más) personas tenían más probabilidades de tener crédito visible.

Edad

Según el estudio, los participantes de mayor edad en la encuesta, cuando la edad se evaluaba por sí sola, tenían más probabilidades de experimentar una mayor visibilidad crediticia.

Educación

Las familias más educadas demostraron tener más crédito visible según los datos analizados por StatsCan.

“Una persona con un diploma de escuela secundaria o menos educación era [less likely to be credit visible] que alguien con un diploma universitario o profesional, lo que indica que la educación afecta positivamente el acceso al crédito”.

Ingresos y activos

Más ingresos y activos entre una familia encuestada a menudo significaba que tenían más visibilidad crediticia. Según StatsCan, esto se debe a que unos ingresos más altos y una mayor cantidad de activos facilitan la adquisición de crédito.

Empleo

Las familias que tenían mejores empleos en Canadá tenían mayor visibilidad crediticia que las familias con niveles más bajos de empleo. Según el estudio, esto se debe a que el empleo facilita “adquirir crédito de las instituciones financieras”.

Idioma

La visibilidad del crédito fue mayor para las familias que hablaban inglés, francés o ambos idiomas oficiales de Canadá en comparación con las familias encuestadas que no hablaban ninguno de los idiomas.

Años en Canadá

Naturalmente, los inmigrantes en Canadá durante menos de dos años tenían menos probabilidades de ser visibles en términos de crédito porque se necesita tiempo para generar crédito como recién llegado a un país diferente. La tabla que aparece al principio de este artículo muestra el grado de visibilidad crediticia entre los nuevos inmigrantes en función de los años en Canadá.

Nota: StatsCan explica la fuerte caída en la visibilidad del crédito para las familias no nacidas en Canadá después de 60 años en Canadá como una función de un “probable… efecto generacional” y la posibilidad de que “no hayan tenido necesidad de crédito y por lo tanto [did not] tener algún producto de crédito”.

Conclusiones

Lo que se sabía antes del inicio del estudio es que los nuevos inmigrantes canadienses no tienen historial crediticio en este país. Al mismo tiempo, en algunos casos, el historial crediticio del país de origen del inmigrante no está disponible.

A través de este estudio, ha quedado claro que, aunque los inmigrantes generalmente están ansiosos por generar crédito y hacerse visible, a menudo no pueden acceder a todos los productos crediticios de manera oportuna.

Ciertos productos, a saber, un teléfono celular y una tarjeta de crédito asegurada o de límite bajo, son de fácil acceso para los nuevos inmigrantes a Canadá. Sin embargo, estos productos sólo son suficientes para abrir un expediente de crédito para nuevos canadienses. En otras palabras, todavía dejan a los inmigrantes canadienses con un historial crediticio insuficiente. Por lo tanto, este grupo permanece invisible al crédito durante gran parte de su tiempo inicial en este país.

Mientras tanto, debido a la incapacidad de un inmigrante de obtener rápidamente una variedad de productos crediticios con límites más altos cuando llega a Canadá, los inmigrantes no pueden obtener aprobación para cantidades mayores de crédito en artículos crediticios más importantes. Estos artículos incluyen cosas como un préstamo para un automóvil o una hipoteca.

La falta de acceso a estos productos crediticios más importantes “puede tener un impacto significativo en la vida diaria de un inmigrante y en su capacidad para crear riqueza”, dice el estudio de StatsCan.

Por lo tanto, en un esfuerzo por rectificar estos problemas y permitir que los inmigrantes minimicen la invisibilidad crediticia y tengan un mejor acceso al crédito, los autores de este informe hacen una sugerencia clave.

“Las agencias de crédito podrían capturar datos de fuentes nuevas y no tradicionales, como pagos de alquiler, teléfono y servicios públicos” realizados por nuevos inmigrantes canadienses. Esta recomendación plantea que tal cambio estratégico permitiría a los nuevos inmigrantes en Canadá acceder al crédito y volverse más visibles antes porque esto daría a las agencias de informes crediticios una forma de “informar las calificaciones crediticias canadienses de los inmigrantes recién llegados y [do so] más temprano.”