¿Cuánto debe contribuir al RESP para asegurarse de recibir las subvenciones máximas?

Un Plan Registrado de Ahorros para la Educación (RESP) le permite reservar dinero para la educación postsecundaria de su hijo. Además de sus contribuciones, el gobierno también paga subvenciones. Aquí le mostramos cómo aprovecharlos al máximo.

El límite máximo de contribución del RESP es de $50,000 por beneficiario. Sin embargo, no es el monto total lo que generará subvenciones, sino solo los primeros $36,000.

“Pero nada te impide aportar más, ya que el dinero crece libre de impuestos. Esta puede ser una estrategia interesante si tiene efectivo para usar”, explica Daniel Harissa, asesor de seguridad financiera y vicepresidente de administración financiera de Waltr.

¿Cuáles son las diferentes subvenciones?

La Subvención de Ahorro para la Educación de Canadá (CESG) es una subvención del 20% calculada sobre el monto aportado al RESP. Independientemente del ingreso familiar, la CESG básica es del 20% de los primeros $2.500 de cotización pagada en el año, o un máximo de $500 por año. El techo de por vida es de $7,200, especifica Daniel Harissa.

En cuanto al gobierno provincial, paga el incentivo de ahorro para la educación de Quebec (IQEE), que representa el equivalente al 10% de los primeros $ 2.500 de contribuciones depositadas en el RESP, es decir, un máximo de $ 250 por año, hasta $ 3.600 de por vida. .

Tenga en cuenta que los subsidios pueden, sin embargo, aumentarse de acuerdo con los ingresos familiares. Si es $50,197 o menos para el gobierno federal y $46,295 o menos para el gobierno provincial (año 2022). En estos casos, la CESG se duplicará y alcanzará el 40% para los primeros $500 aportados y la QESI, el 20%, para un total de $150 más que los montos básicos anuales por beneficiario.

Para un ingreso familiar entre $50,198 y $100,392 a nivel federal y $46,296 y $92,580 a nivel provincial, el bono alcanzará el 30% y 15% respectivamente, para un total de $75 más anuales por beneficiario.

¿Por qué debería uno abrir un PRAE, incluso con bajos ingresos?

Las familias de bajos ingresos son elegibles para el Bono de aprendizaje de Canadá (CLB), una cantidad de $ 500 pagada el primer año que se abre el RESP, luego $ 100 por año de elegibilidad a partir de entonces, hasta ‘a la edad de 15 años. “Eso quiere decir que lo único que tienes que hacer es abrir un PRAE, y aún sin aportar un dólar, puedes recibir un monto máximo de $2,000 de por vida. Cuando sumamos el rendimiento, obtenemos un centavo bonito sin que nos cueste un centavo”, subraya Daniel Harissa.

Para tener derecho al BEC, el ingreso familiar actual debe ser menor o igual a $50,197 para una familia de uno a tres hijos, menos de $56,636 para una familia de cuatro hijos y menos de $63,101 para cinco hijos.

¿Contribuir una vez al año o todo el año?

¿Es mejor aportar mensualmente o aportar una cantidad mayor solo una vez al año? “Por mi parte, recomiendo un aporte sistemático, con cada pago, por ejemplo, por domiciliación”, dice Daniel Harissa.

Agrega que al contribuir de manera regular, también permite comprar en base al promedio del mercado. “Si aportamos solo una vez al año y el mercado está a la baja, perderemos. Por eso, lo mejor es contribuir durante todo el año”, indica Daniel Harissa.

CONSEJO

• Un PRAE tiene tres componentes: los aportes que han hecho los padres u otras personas (abuelos, por ejemplo), las subvenciones del gobierno y el retorno producido en el tiempo por estas sumas.
• Esta distinción es importante, porque su tratamiento será diferente. Por lo tanto, estos dineros se acumulan libres de impuestos, pero al retirarlos, las subvenciones y devoluciones del gobierno estarán sujetas a impuestos en manos del beneficiario. Tenga la seguridad de que, dado que es estudiante, su tasa impositiva sin duda será relativamente baja, o incluso cero, si ha ganado $ 15,000 o menos (tasa para el año fiscal 2022).
• Si el niño no va a la educación postsecundaria, podrá recuperar las contribuciones que ha hecho, pero tendrá que devolver las subvenciones al gobierno, a menos que su plan permita transferir el RESP a su otro hijo y ese niño tiene menos de 21 años.