Verifique sus pagos preautorizados antes de cambiar de tarjeta de crédito

Un lector se sorprendió al saber que tenía la peor calificación crediticia, a pesar de que paga todas sus cuentas rubí en la uña. Su historia puede servir como advertencia.

Prácticamente todos los consumidores tienen pagos preautorizados vinculados a su tarjeta de crédito. Esto ayuda a evitar sorpresas desagradables (fondos insuficientes en la cuenta corriente) ya acumular puntos para programas de recompensas.

Pero puede volverse más difícil cuando decide cambiar el menú.

Un ávido viajero, nuestro lector aprendió eso de la manera más difícil cuando cambió el suyo por otro, que tenía un programa de recompensas de viaje más generoso. Su banco, que también era el emisor de ambas tarjetas, le había asegurado que cancelaría el pago preautorizado de la primera.

Sin embargo, unos años más tarde, incluso si no tiene deudas, se rechaza una solicitud de crédito. Se entera de que todavía debía un pago preautorizado de $100 en su tarjeta anterior. El banco nunca lo había cancelado.

Como resultado, Monsieur heredó una calificación R9, la peor de la historia.

Toma medidas con su banco, el emisor de la tarjeta y las agencias de crédito Equifax y TransUnion para borrar esta calificación. Nada funciona. Todos devuelven la pelota.

Le dicen que tendrá que esperar varios años antes de que esta famosa calificación desaparezca para siempre. Mientras tanto, cualquier solicitud de crédito es laboriosa.

“Hubiera pagado sin dudarlo esos 100 dólares”, repite nuestro lector.

Prestar atención

“Mucha gente se encuentra en esta situación”, comenta Sylvie De Bellefeuille, abogada y asesora presupuestaria de Option consommateurs. Sin embargo, ni Equifax ni TransUnion pueden cambiar dicha calificación. Estas agencias de crédito se contentan con recabar de los acreedores la información que les permita establecer estas calificaciones. »

METRO^{a mí} De Bellefeuille explica que nuestro lector debería haber pedido al acreedor original (el beneficiario del pago preautorizado) que notifique a las agencias para corregir la situación. Hace algunos años, los consumidores de opciones publicaron una investigación que concluía que ciertos proveedores de servicios o acreedores usaban tales calificaciones para participar en la justicia paralela, sin que la persona en cuestión fuera informada.

Por ejemplo, tiene una discusión con un proveedor de servicios celulares, paga la factura, pero se niega a pagar ciertos cargos que considera inadmisibles. Luego, el proveedor emite una calificación negativa… que se registrará en el archivo de crédito durante seis años. Sin decírtelo.

Otro ejemplo: ganas una disputa en el Tribunal Administrativo de la Vivienda, pero tu arrendador envía una nota negativa a las agencias de crédito. ¡Nunca se sabe!

Como la ley no establece escala alguna en estas circunstancias, se deja al consumidor a su suerte. “Sobre todo porque los consumidores generalmente no están familiarizados con el funcionamiento del archivo de crédito, continúa M^{a mí} De Bellefeuille. Demostrar que la información es falsa es a veces una carrera de obstáculos. »

Algunos puntajes de crédito

• R0 | Archivo demasiado nuevo para ser clasificado. Crédito autorizado, pero no utilizado
• R1 | Paga menos de 30 días
• R2 | Paga entre 30 y 60 días
• R3 | Paga entre 60 y 90 días
• R4 | Paga entre 90 y 120 días
• R7 | Cuenta pagada después de la consolidación de la deuda en la Corte (depósito voluntario, propuesta del consumidor)
• R8 | recuperación
• R9 | Deuda incobrable, puesta en cobro; se mudó sin tener una nueva dirección; bancarrota

Consejo

• Cuando cambie de tarjeta de crédito, solicite una prueba por escrito (correo electrónico, recibo) de que todos sus pagos preautorizados han sido cancelados o transferidos a la nueva tarjeta. Sobre todo: verifique con el acreedor o proveedor de servicios que se ha realizado el cambio. No confíe en el emisor de la tarjeta o la institución financiera.
• Verifique su historial crediticio todos los años (resolución de Año Nuevo), gratis en línea en los sitios web de la Autorité des marchés financiers, Equifax o TransUnion.