Seguros comerciales: una descripción general para los recién llegados a Canadá

Iniciar un negocio de cualquier tamaño en Canadá puede ser una aventura emocionante para los recién llegados, como usted, que buscan establecer una fundación dentro de un nuevo país.

Sin embargo, junto con la emoción, viene la responsabilidad de proteger su inversión. Si es un recién llegado y también propietario de un negocio, un paso importante que quizás desee dar es obtener la cobertura de seguro comercial adecuada para sus necesidades.

Este artículo está diseñado para ayudarlo a comprender qué es el seguro comercial, por qué es importante y qué considerar antes de comprarlo. También veremos los tipos de cobertura que pueden resultar beneficiosos para los propietarios de empresas en Canadá.^[1]

¿Qué es el seguro empresarial?

El seguro comercial es un tipo de protección que le ayuda a garantizar que pueda mantener la continuidad de su negocio en caso de que ocurra un evento imprevisto. Esto podría incluir eventos como daños a su propiedad, una demanda o un desastre natural. Uno de los objetivos del seguro comercial es brindar protección financiera para que su negocio pueda seguir funcionando, incluso con desafíos inesperados que puedan surgir en su camino.

En Canadá, es posible que el seguro empresarial no sea igual para todos. El tipo de cobertura que pueda necesitar depende de las necesidades únicas de su empresa, su tamaño y los riesgos que enfrenta. Por ejemplo, una pequeña tienda minorista tendrá necesidades de seguro diferentes a las de un electricista o una empresa de consultoría. Comprender los riesgos específicos asociados con su negocio e industria es un paso para seleccionar la cobertura para su negocio.

¿Por qué es importante el seguro comercial?

Iniciar un negocio puede implicar una importante inversión de tiempo, dinero y recursos. El seguro comercial puede ser una de las soluciones que pueden ayudar a proteger financieramente esa inversión. Sin tener la cobertura de seguro adecuada, los eventos inesperados pueden generar presiones financieras no planificadas, lo que puede causar desafíos en el funcionamiento diario de su negocio.

Por ejemplo, imagine si un incendio dañara su tienda o si un cliente emprendiera acciones legales contra usted por una disputa de servicio. Sin un seguro comercial, usted sería responsable de cubrir los costos de su bolsillo. Sin embargo, con la cobertura adecuada, el seguro puede ayudar a mitigar el impacto de estos costos inesperados, permitiéndole concentrarse en su negocio en lugar de preocuparse por posibles responsabilidades.

Cosas a considerar antes de comprar un seguro comercial

Antes de contratar un seguro comercial, hay varios factores a considerar a la hora de elegir la cobertura adecuada a sus necesidades:

1. Comprenda sus riesgos: Cada negocio puede enfrentar diferentes riesgos. Por ejemplo, un restaurante podría estar más preocupado por la seguridad alimentaria y los riesgos de incendio, mientras que un consultor podría preocuparse más por cometer errores en su trabajo. Evalúe los riesgos específicos asociados con su negocio para determinar qué tipos de cobertura necesita.
2. Requisitos legales: En Canadá, es posible que se exijan legalmente ciertos tipos de seguro dependiendo de la industria en la que opera su empresa. Por ejemplo, si tiene empleados, es posible que deba tener un seguro de compensación laboral. Es importante comprender los requisitos legales de su empresa para ayudar a evitar sanciones y garantizar el cumplimiento legal.
3. Presupuesto: Las primas de seguro pueden variar ampliamente según el tipo de cobertura y el nivel de riesgo asociado con su negocio. Determine cuánto puede gastar en seguros y al mismo tiempo asegúrese de obtener la cobertura adecuada.
4. Comparar precios: No todas las pólizas de seguro son iguales. Es una buena idea comparar cotizaciones de diferentes proveedores de seguros y comprender qué está cubierto y qué no. Trabajar con un proveedor de seguros autorizado también puede ayudarle a encontrar la mejor cobertura para sus necesidades.
5. Límites y deducibles de la póliza: Es posible que desee tomarse un tiempo para comprender los límites de su póliza de seguro y los deducibles de los que será responsable en caso de un reclamo. Un deducible más alto puede reducir su prima, pero también puede significar que tendrá que pagar más de su bolsillo si necesita presentar un reclamo.

Tipos de cobertura de seguro comercial

Cuando se trata de seguros comerciales, existen varios tipos de cobertura a considerar. Para los propietarios de negocios en Canadá, aquí hay algunos tipos de cobertura que pueden considerar:

A) Seguro de propiedad comercial:

El seguro de propiedad comercial brinda cobertura para los activos físicos de su empresa, incluidos su edificio, equipo, inventario u otros contenidos. En caso de daño o pérdida debido a incendio, robo, vandalismo o ciertos desastres naturales, el seguro de propiedad comercial puede ayudar a cubrir los costos de reparación o reemplazo. Esto puede permitir que su empresa se recupere rápidamente y reanude sus operaciones sin tensiones financieras significativas.

El seguro de interrupción del negocio, también conocido como seguro de ingresos comerciales, es una cobertura opcional pero fundamental que se puede agregar a su póliza de propiedad comercial. Compensa la pérdida de ingresos y los gastos adicionales incurridos si su negocio cierra temporalmente debido a un evento cubierto. Por ejemplo, si es propietario de una tienda minorista y su tienda ha sufrido daños debido a un incendio causado por un mal funcionamiento eléctrico repentino, una póliza de propiedad comercial puede cubrir los costos de reparación y reemplazo del stock dañado, mitigando una tensión financiera significativa. Mientras su tienda minorista esté cerrada por reparaciones, la cobertura por interrupción del negocio puede proteger su flujo de ingresos para ayudar a garantizar que usted y su empresa puedan continuar cumpliendo con sus obligaciones financieras y emerger resilientes.

B) Seguro de automóvil comercial:

Si su empresa posee u opera vehículos, es posible que necesite un seguro de automóvil comercial. Utilizar un vehículo para actividades comerciales implica enfrentar diferentes tipos de riesgos en comparación con los desplazamientos personales como ir a trabajar o hacer recados personales.

Una póliza de automóvil comercial puede ayudar a abordar estos riesgos únicos y brindar cobertura por los daños de su vehículo, o responsabilidad y gastos médicos para usted y los empleados que conducen su vehículo, en caso de que ocurriera un accidente. De esta manera, podrá concentrarse en administrar su negocio en lugar de preocuparse por posibles accidentes o daños.

C) Seguro de Responsabilidad General Comercial:

Responsabilidad General Comercial (CGL) es una póliza fundamental que protege su negocio contra reclamos que surjan de lesiones o daños que usted, sus empleados, su producto o servicios puedan causar a otras personas o sus propiedades. También cubre lesiones no físicas como calumnias o publicidad engañosa. Esta cobertura es crucial para prácticamente todas las pequeñas empresas que interactúan directamente con clientes o clientes. Muchos dueños de negocios subestiman los costos potenciales de las demandas, que pueden ser financieramente devastadoras. Un caso clásico sería el de una pequeña cafetería donde un cliente resbaló y sufrió una lesión. Una póliza de CGL puede cubrir los honorarios legales y gastos médicos relacionados incurridos por el cliente si se determina que la empresa es responsable, protegiendo las finanzas del propietario del café.

De manera similar, un fabricante de prendas de vestir demandado por una lesión relacionada con el producto (por ejemplo, una erupción grave causada por la tela de un vestido) encontraría alivio en su póliza CGL que cubre los honorarios legales y los gastos de compensación. Incluso en casos como folletos enviados por correo que afirman que su bollo es el “mejor de la ciudad” y otra empresa local que toma acciones en su contra por publicidad falsa, CGL puede intervenir para cubrir el costo de resolver el reclamo.

D) Seguro de Responsabilidad Profesional:

El seguro de responsabilidad profesional, más comúnmente conocido como seguro de errores y omisiones (E&O), a menudo se confunde con el seguro CGL; sin embargo, es ligeramente diferente. Este seguro brinda protección financiera a las empresas y sus empleados contra reclamos por trabajo inadecuado o acciones negligentes.

Por ejemplo, una persona es instaladora de azulejos y ha completado su trabajo en una nueva casa que se está construyendo. Sin embargo, cuando se iba a instalar el piso de madera, se descubrió que la altura del piso de madera y las baldosas no coinciden, y esto se debió a que el instalador de las baldosas cometió un error de medición. El instalador de losetas no ha lastimado físicamente a nadie ni ha causado daños a la propiedad, pero el tercero aun así ha sufrido una pérdida financiera que no estaría cubierta por una CGL estándar. Este es el tipo de escenario en el que el seguro E&O puede entrar en vigor.

Iniciar un negocio en Canadá puede conllevar la responsabilidad de protegerlo. El seguro comercial puede ser la respuesta si desea mantener su negocio protegido ante eventos inesperados. Al conocer los diferentes tipos de cobertura y elegir los productos de seguro comercial adecuados para sus necesidades, puede ayudar a proteger financieramente su empresa frente a desafíos imprevistos.

¿Por qué elegir TD?

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[1] https://www.ibc.ca/insurance-basics/business