¿Ahorras para tu primera casa?
Written by rossana Marquez on July 17, 2023
El nuevo plan registrado de Canadá para compradores de vivienda por primera vez y por qué debería usarlo
En abril de 2023, se introdujo en Canadá un nuevo plan registrado llamado First Home Savings Account (FHSA). Esto proporciona los beneficios fiscales tanto de un Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado (RRSP) como de la Cuenta de Ahorro Libre de Impuestos (TFSA) con el beneficio adicional de ser un pago no reembolsable hacia su primera vivienda.
La FHSA es solo para compradores de vivienda por primera vez. Sin embargo, si alguna vez fue dueño de una casa pero no ha estado en una residencia principal/viviendo con su cónyuge o pareja de hecho en su residencia principal durante los cinco años anteriores (actual más los cuatro anteriores), entonces puede ser elegible como vivienda por primera vez. comprador de nuevo.
FHSA vs TFSA vs RRSP
Para responder adecuadamente a esto, primero debemos conocer estas cuentas de ahorro registradas, que sirven como una caja de herramientas de inversión especial con ciertos beneficios fiscales asociados con ellas.
La TFSA se introdujo en 2009. El principal beneficio de la TFSA es que el crecimiento dentro de la TFSA no está sujeto a impuestos, pero hay un límite de cuánto puede aportar a la cuenta.
RRSP está diseñado como un incentivo para ahorrar para la jubilación. Le permite un aplazamiento de impuestos sobre sus impuestos del año en curso, pero cuando se retira de él, genera un impuesto a pagar. Hay dos excepciones a esto: el plan de aprendizaje permanente y la primera
Plan de Compradores de Vivienda.
El Plan de Compradores de Vivienda (HBP) es la inspiración para la FHSA. La queja más grande que la gente tenía con el HBP era que, si bien podía contribuir a su RRSP y obtener el aplazamiento de impuestos y luego retirar $35,000 del HBP para destinarlos a
su primera casa, tuvo que devolverla en 15 años.
Con la FHSA obtiene lo mejor de RRSP y TFSA. Obtendrá el aplazamiento de impuestos en sus impuestos del año actual como el RRSP, ahorros libres de impuestos como el TFSA y el crecimiento dentro de la cuenta FHSA. Pero cuando se retira de la FHSA para su primera vivienda, no es necesario que lo devuelva. Entonces, para aquellos con aspiraciones de ser dueños de una casa algún día, la FHSA es la mejor de todas las cuentas registradas.
Sin embargo, existe un límite de contribución de $8,000 que puede hacer por año en la FHSA, con un límite total de por vida de $40,000.
Hacer que una cuenta registrada trabaje para usted
Un error común que muchas personas cometen cuando trabajan con cualquier cuenta registrada es no trabajar con un asesor financiero para asegurarse de que los fondos subyacentes funcionen bien. Como mencioné anteriormente, una cuenta registrada es una caja de herramientas de inversión. Si bien existen ventajas fiscales, el objetivo final es el crecimiento. Si los fondos subyacentes dentro de la caja de herramientas no funcionan bien, no tendrá suficiente dinero/crecimiento para lograr sus objetivos. ¿De qué sirve que las cuentas ofrezcan un crecimiento libre de impuestos si los fondos no crecen?
¿Cuál es la elección correcta de cuenta registrada para usted?
Si algún día quiere comprar su propia casa, la FHSA es el camino a seguir. Si no compra una casa, puede transferir el dinero a una cuenta RRSP sin consecuencias fiscales. Una vez que haya llegado al máximo de su FHSA, puede contribuir al RRSP y usar el HBP además del FHSA para el pago inicial de su vivienda (pero tendrá que reembolsar la parte del HBP). Asegúrese de trabajar en estrecha colaboración con su asesor financiero para asegurarse de que los fondos subyacentes estén funcionando bien para darle el pago inicial máximo posible para su casa.
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