Recibir el QPP a los 60, 65 años o más: el dilema de un futuro jubilado

Jacques celebró su 60 cumpleaños y acaba de jubilarse oficialmente. Su declaración del QPP indica que tiene derecho a una pensión mensual de 800 dólares. ¿Debería tocarla inmediatamente o esperar?

Jacques se enfrenta a un dilema: ¿debería recibir inmediatamente su pensión del QPP o posponerla unos años? El jubilado quisiera saber a partir de qué edad será ventajoso haber esperado hasta los 65 años para solicitar el QPP, dados los retiros que deberá realizar de sus inversiones.

¿Denunciar o no?

En primer lugar, Jean-Philippe Vézina, experto fiscal y planificador financiero del Équipe Jean-Maurice Vézina, nos recuerda que la pensión QPP está sujeta a impuestos y se suma a los ingresos. “Debes saber que si lo solicitas antes de los 65 años, se reducirá de por vida y disminuirá entre un 0,5 y un 0,6% por cada mes recibido antes de cumplir los 65 años. Una pensión obtenida a los 60 años será entre un 30 y un 36% inferior a la que habrías obtenido a partir de los 65 años”, explica.

Pero al diferirlo después de los 65 años, tendrás derecho a un aumento del 0,7% mensual, hasta un máximo del 58,8% de bonificación. En 2024, será posible reducirlo a 72^mi cumpleaños.

Recibir la pensión a los 60 años

A Jacques le gustaría obtener unos ingresos netos de 50.000 dólares al año, indexados al 2,10% hasta que tenga 95 años. Tiene un RRSP, una TFSA y recibe un fondo de pensiones de su empleador. También es dueño de un condominio.

Tiene un perfil inversor dinámico moderado con una tasa de rendimiento de sus inversiones del 4%. La tasa de crecimiento de su fondo de pensiones es del 1% al igual que la de su condominio.

Si Jacques recibe la pensión QPP inmediatamente, su renta imponible será mayor durante los primeros cinco años, gracias al fondo de pensiones de su empleador. A partir de 2028, la base imponible será menor, porque este fondo de pensiones disminuirá a sus 65 años.

“En este escenario, Jacques recibirá un ingreso neto de 50.000 dólares al año, indexado al 2,10%. A los 95 años, quedará un patrimonio neto de 500.000 dólares, el valor del piso”, explica Jean-Philippe Vézina.

Aplazar la pensión hasta los 65 años

Aplazar también significa mejorar el QPP, que aumentará de 800 dólares a 1.237 dólares mensuales. Esto compensará prácticamente la totalidad de la caída del fondo de pensiones que se producirá a partir de sus 65 años.^mi cumpleaños.

Sin embargo, Jacques tendrá que compensar el déficit durante los cinco primeros años retirando sus inversiones. Al recurrir a su TFSA, no aumentará la renta imponible.

“En este escenario, Jacques puede tener un ingreso neto de 50.000 dólares al año, indexado al 2,10%. A los 95 años, quedará un patrimonio neto de 683.500 dólares, es decir, el valor del condominio y el de las inversiones”, afirma Jean-Philippe Vézina. Por lo tanto, diferir hasta los 65 años es más ventajoso para Jacques, que también podría elegir entre aumentar sus ingresos netos durante la jubilación o dejar una herencia mayor para sus hijos.

El punto de inflexión

Si la edad de la muerte es un factor determinante a la hora de evaluar la rentabilidad del análisis, también se debe considerar el punto de inflexión. Esta última es la edad en la que los dos escenarios se vuelven equivalentes en términos de valor neto de activos. Entonces, si Jack sobrevive a la edad del punto de inflexión, este escenario será más rentable.

QPP a los 65 años en lugar de a los 60: el punto de inflexión de Jacques es a los 76 años

QPP a los 70 años en lugar de a los 65: el punto de inflexión de Jacques es a los 87 años

No existe una solución única y entran en juego muchos factores. No se trata sólo de dinero, también hay aspectos personales a considerar. Un planificador financiero puede ayudarle a evaluar cada escenario en función de sus expectativas y necesidades.

SU SITUACIÓN FINANCIERA:

Anualidad de un fondo de pensiones del empleador: $55 000 hasta los 65 años, $35 000 a partir de entonces

PVP: $225,000

TFSA: $50,000

· Condominio valorado en $350,000 que desea conservar y no tomar en consideración en su planificación de jubilación.