Libera a su hijo y tiene que declararse en quiebra.

Hace seis años, Simon compró una cantina móvil por 110.000 dólares y su padre aceptó actuar como garante del préstamo. Lamentablemente, esta decisión tendría graves consecuencias.

Cuando Simon compró su ruta de cantina móvil (camión y ubicación), estaba muy entusiasmado y feliz de convertirse en su propio jefe. “Invertí todos mis ahorros (10.000 dólares) y pedí un préstamo para pagar el saldo de 100.000 dólares. El banco me pidió un depósito y mi padre Jacques tuvo la amabilidad de avalarme”, recuerda.

En aquel momento el negocio iba bien, pero la pandemia lo trastocó todo. Después de meses de cierre forzoso, y aunque desde entonces se han reanudado las actividades, ya nada es igual que antes. “Muchos trabajadores de oficina trabajan ahora desde casa, lo que ha provocado una fuerte caída de clientes e ingresos. No he conseguido recuperarme económicamente”, se lamenta Simon.

Sus dificultades son tales que ahora le cuesta hacer los pagos del préstamo. Intentó vender su negocio, pero no lo consiguió porque ahora es mucho menos rentable que antes. Habiendo sido refinanciado dos veces el préstamo para hacer reparaciones al camión e inyectar fondos en el negocio, el saldo adeudado es ahora de $78,000.

“Sin embargo, en el caso de un préstamo cofirmado o garantizado, todos los firmantes, aquí Simon y Jacques, son 100% responsables. Por tanto, el banco podría exigir a cada uno de ellos el importe total de la deuda”, explica Pierre Fortin, presidente de Jean Fortin et Associés. El lazo se estrecha alrededor de Simon, que se da cuenta de que ya no podrá posponer el problema.

Una deuda de $58,000

Simon dudó antes de decírselo a su padre porque no quería preocuparlo. Sin embargo, ante un punto muerto, tuvo que resignarse a discutirlo con él. Luego, ambos acudieron a consultar a un asesor de finanzas personales de Jean Fortin para conocer cuáles eran sus opciones.

Jacques tiene 69 años y está jubilado desde hace varios años. No anda en oro: sus ingresos le permiten pagar sus gastos mínimos, pero poco más. No tiene ahorros ni casa, sólo un RRSP de 20.000 dólares que sería difícil de alcanzar en caso de quiebra o de una propuesta al consumidor.

En cuanto a Simón, es soltero y no tiene bienes ni ahorros. Una vez que su negocio cierre, espera encontrar un trabajo que le permita ganar alrededor de 50.000 dólares al año.

“El camión está valorado en aproximadamente 20.000 dólares, lo que dejaría al banco con una pérdida estimada en 58.000 dólares, que Jacques sería el único que podría reembolsar, ya que su hijo no puede hacerlo”, subraya Pierre Fortin.

Dos soluciones diferentes

Después de revisar las ventajas y desventajas de la quiebra y una propuesta al consumidor, Jacques finalmente optó por la quiebra. “Dado sus bajos ingresos y como esta es su primera quiebra, tendrá que hacer pagos mensuales de $170 durante nueve meses. Posteriormente, quedará liberado de sus deudas y del estrés que la situación le provoca”, menciona Pierre Fortin.

En cuanto a Simón, debido a su menor edad, prefirió la propuesta al consumidor cuya duración se reparte en 60 meses. El asesor de Jean Fortin negoció con el banco y obtuvo su acuerdo por una suma de $14.500 pagadera en 60 pagos mensuales de $242. “Con un salario de 50.000 dólares, si hubiera quebrado, habría tenido que devolver un total de 5.500 dólares. Es una cantidad menor que con una propuesta, pero con razón prefirió evitar la quiebra”, concluye Pierre Fortin.

CONSEJO

• Recuerde que su firma como avalista o cofirmante le vinculará en el futuro en caso de incumplimiento. Infórmese de los riesgos y responsabilidades antes de firmar. De hecho, sólo debes garantizar un préstamo a un amigo o ser querido si tienes los medios para pagarlo.
• La edad es un factor determinante a la hora de sopesar las respectivas ventajas y desventajas de la quiebra y la propuesta al consumidor. Porque cuanto más joven es una persona, más probabilidades tiene de experimentar dificultades financieras en el futuro, tras un divorcio o la pérdida del empleo, por ejemplo.
• ¿La mejor manera de evitar una segunda quiebra? ¡No para que sea la primera vez! La quiebra debe considerarse un último recurso y, cuando sea económicamente posible hacerlo, lo mejor es optar por una propuesta al consumidor.