Deuda buena versus deuda mala: conozca la diferencia

De niños nos han dicho que evitemos las deudas, ahorremos dinero e invirtamos sabiamente. ¡Pero la realidad es que no todas las deudas son malas! No todas las deudas son iguales y, a veces, el riesgo de la deuda vale la pena por el posible retorno de la inversión. Entonces, ¿qué es una deuda buena o mala?

En resumen, las deudas incobrables no tienen un retorno real de la inversión. Esta categoría tiende a ser su deuda de consumo cotidiana, mientras que ese bolso de diseñador puede aumentar su ego, pero su valor disminuye.

La deuda buena, por otro lado, tiene un potencial retorno de la inversión y, en algunos casos, ¡también proporciona un beneficio fiscal! Profundicemos un poco más en esto.

1. Préstamos para estudiantes. Obtener un préstamo para continuar con su educación es casi una obviedad. Mejora su potencial profesional y, a su vez, su potencial de ingresos, por lo que el retorno de la inversión está casi garantizado. Si el préstamo se recibe en virtud de la Ley de Préstamos para Estudiantes de Canadá, la Ley de Asistencia Financiera para Estudiantes de Canadá o la Ley de Préstamos para Estudiantes de Canadá, los intereses también son deducibles de impuestos. ¡GANAR-GANAR!

2. Préstamos comerciales. Ya sea que esté pidiendo dinero prestado para iniciar su propio negocio o invirtiendo en el negocio de otra persona, el interés de la deuda es deducible de impuestos. Como inversor en el negocio, también espera obtener un retorno de su inversión. Esto puede ser en forma de dividendos o cobrar una tasa de interés más alta al prestamista.

3. Préstamos de inversión. Cuando pides dinero prestado para invertir en el mercado, se llama apalancamiento. Con esto, la idea es que al tener más invertido, obtengas un retorno potencialmente mayor. Por supuesto, ¡la tasa de rendimiento debe ser mayor que la tasa de endeudamiento para que sea efectiva! Es por eso que esta estrategia de inversión en particular no es para inversores reacios al riesgo. ¡La buena noticia es que los intereses de los préstamos de inversión también son deducibles de impuestos!

Las anteriores son las que considero buenas deudas porque no sólo obtienes un retorno de la inversión financiera (o eso esperamos), ¡sino que también obtienes una deducción de impuestos!

Hay dos préstamos que, si bien no generan deducción fiscal, son necesarios para desenvolverse en la sociedad.

1. Préstamo hipotecario. A partir de ahora, la ganancia de su residencia principal es lo único que no está sujeto a impuestos. Invertir en una casa puede generar un gran retorno de la inversión, ya que la mayoría de las propiedades aumentan su valor con el tiempo. Entonces, si bien en Canadá no hay ningún beneficio fiscal real por ser propietario de una casa, todavía considero que es una buena deuda en general.

2. Préstamo de coche. Los automóviles no se aprecian en valor ni le ofrecen ninguna deducción de impuestos A MENOS que usted esté conduciendo su vehículo como empresario o vendedor. Sin embargo, dependiendo de dónde viva, es necesario un automóvil para ayudarle a ir al trabajo, hacer recados y disfrutar de la vida. Entonces, por la conveniencia de tener un automóvil, considero que un préstamo para automóvil es una buena deuda.

Entonces, ¿qué es una deuda incobrable?

La deuda incobrable generalmente se refiere a pedir prestado para artículos que no apreciar su valor o tener un beneficio a largo plazo. Normalmente surge de compras de consumo de artículos no esenciales. Ejemplos típicos son las deudas de tarjetas de crédito o las líneas de crédito/préstamos utilizadas para comprar artículos de lujo como vacaciones, productos electrónicos o incluso préstamos a corto plazo para cubrir brechas de flujo de efectivo. Estos préstamos tienen altas tasas de interés que dificultan el pago de la deuda, lo que genera estrés financiero. Entonces, si bien es posible que haya disfrutado de esas vacaciones, el costo de las mismas termina siendo considerablemente mayor cuando se tienen en cuenta los intereses acumulados para pagarlas.

La otra dura realidad es que, en las condiciones económicas actuales, con una inflación galopante, muchas familias también están acumulando deudas de consumo sobre artículos esenciales. Dado que los precios aumentan a un ritmo superior al de los salarios, la deuda de los consumidores se ha convertido para algunos en un costo de vida necesario. Es importante gestionar todas las deudas de forma responsable para evitar añadir estrés financiero a su ya estresante vida cotidiana.

A continuación se ofrecen tres consejos que le ayudarán a gestionar su deuda.

1. Haga un presupuesto: El presupuesto no pretende ser restrictivo sino ayudarle a planificar sus objetivos. Haga un presupuesto que se ajuste a su flujo de caja y apégate a ello incluso si eso significa retrasar las compras.

2. Minimizar el uso de crédito. El efectivo puede ser tu mejor amigo cuando tienes un presupuesto ajustado. Al retirar todo lo que ha asignado, evita realizar compras excesivas. Otra opción es utilizar tu tarjeta de crédito, pero liquidarla inmediatamente. Prefiero esta solución porque puede obtener puntos de tarjeta de crédito y aumentar su puntaje crediticio.

3. Paga más del mínimo. Si es posible, trate de pagar más del mínimo de su deuda existente para reducir los cargos por intereses acumulados. ¡También es importante ahorrar mientras pagas tus deudas, para evitar volver a recurrir al crédito cuando surge un gasto!

Si tiene dificultades con las deudas, considere buscar el asesoramiento de un profesional que pueda adaptar la orientación a su situación individual.

La publicación Deuda buena versus deuda mala: conozca la diferencia apareció por primera vez en Canadian Immigrant.

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