Comprender los diferentes tipos de hipotecas: consejos útiles para los nuevos canadienses

Como recién llegado a Canadá, es posible que esté considerando comprar una casa en su nuevo país. Puede ser emocionante pensar en ello, pero ¿por dónde empezar?

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Comprender los distintos tipos de hipotecas puede ayudarle a tomar decisiones informadas. Este artículo puede brindarle orientación útil, que cubre los conceptos básicos, los diferentes tipos de hipotecas y consejos para una experiencia hipotecaria más fluida.

Conociendo algunos de los conceptos básicos[1]

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un préstamo que es una forma habitual de financiar la compra de una vivienda. Te permite adquirir la vivienda sin necesidad de tener ahorrado en efectivo el precio íntegro de la compra. Es una promesa que usted hace a un banco o prestamista durante un cierto número de años, de realizar pagos constantes para poder pagar el préstamo, donde la vivienda sirve como garantía del préstamo. Una hipoteca tiene un período de amortización y pagos regulares que reembolsan tanto el principal (la cantidad de dinero que pide prestada para la hipoteca) como los intereses cobrados sobre ese principal. El período de amortización es el tiempo que llevaría liquidar la hipoteca, suponiendo que no haya cambios en el monto del pago regular o en la tasa de interés.

Lo que quizás desee considerar al obtener una hipoteca

Se pueden considerar varios factores al seleccionar una hipoteca. Estos pueden incluir:

• la tasa de interés ofrecida por su prestamista hipotecario,
• el plazo del préstamo,
• el tipo de hipoteca, y
• privilegios de pago anticipado

Comprender el plazo de su hipoteca frente al período de amortización

Puede resultar útil comprender en qué se diferencia el “plazo de la hipoteca” del “período de amortización”.

El plazo de una hipoteca es el período de tiempo que usted está comprometido con una tasa de interés con su prestamista hipotecario. En cada renovación, es posible que tengas una tasa de interés diferente.

Esto significa que es posible que su tasa de interés no sea la misma durante todo el período de amortización. Mucha gente elige un periodo de amortización de 25 años. Cuanto más largo sea el período de amortización, más intereses pagará durante la vigencia de la hipoteca, pero sus pagos regulares pueden ser menores.

Cómo se calculan los pagos de la hipoteca

Los pagos de la hipoteca generalmente se calculan en función del monto/saldo del principal, la tasa de interés, el período de amortización y la frecuencia de pago. Por lo general incluyen componentes de capital e intereses.

Comprender los privilegios de pago anticipado[2]

El pago anticipado es diferente de un pago regular. Un pago anticipado se suma a los pagos hipotecarios regulares programados y puede realizarse en forma de suma global o de aumentar sus pagos regulares en un porcentaje determinado. Los pagos anticipados amortizan su hipoteca más rápido y reducen su período de amortización. Como resultado, reducen la cantidad de intereses que usted paga durante la vigencia de la hipoteca.

El privilegio de pago anticipado es la cantidad máxima de pago anticipado que puede realizar sin pagar un cargo por pago anticipado y variará según el prestamista y el tipo de hipoteca.

Pagar su hipoteca en su totalidad antes de la fecha de vencimiento a menudo se denomina “romper su hipoteca”. Si tiene una tasa de interés variable y una hipoteca cerrada, su cargo por pago anticipado suele ser de 3 meses de interés. Si tiene una tasa fija y una hipoteca cerrada, su cargo por pago anticipado suele ser el mayor entre a) el valor de tres meses de interés ob) el monto del diferencial de tasa de interés (IRD). Dependiendo de cuánto tiempo le quede al plazo de su hipoteca, el IRD puede ser una cantidad grande, por lo que es fundamental que hable con sus especialistas hipotecarios para comprender los términos de su hipoteca antes de pagarla. Obtenga más información sobre cómo cancelar su hipoteca[3].

Cómo hacer que su primera experiencia hipotecaria en Canadá sea más fácil

Considere elegir flexibilidad

Seleccionar una hipoteca con opciones de pago flexibles puede ayudarlo a administrar sus finanzas de manera más efectiva. Por ejemplo, TD Mortgages le permite aumentar sus pagos. Además, TD le permite realizar pagos anticipados de una suma global de hasta el 15% del monto principal anualmente en una hipoteca cerrada, o el 100% en una hipoteca abierta sin cargos por pago anticipado. Si necesita tomar un descanso de emergencia de los pagos de su hipoteca, la pausa de pago le permite solicitar omitir el equivalente a un pago mensual con la aprobación de TD. Tenga en cuenta que los intereses seguirán acumulándose durante una pausa en el pago. Estas características podrían ayudar a que sea más fácil liquidar la hipoteca más rápido o ayudarlo a prepararse para lo inesperado.

Elegir una hipoteca que pueda ser adecuada para usted[1]

Seleccionar la hipoteca adecuada implica comprender su situación financiera y sus planes futuros. Es posible que desee consultar con un especialista en hipotecas que pueda ayudarlo a evaluar los diferentes tipos de hipotecas y sus posibles impactos en sus finanzas.

Tipos de condiciones hipotecarias disponibles en TD

• Hipoteca de tasa de interés fija TD: Este tipo de plazo hipotecario mantiene el mismo tipo de interés durante toda la vigencia de la hipoteca. Si prefieres tener estabilidad en el tipo de interés de tu hipoteca, esta puede ser una buena opción para ti. Puede elegir entre diferentes duraciones que van desde 6 meses hasta 10 años.
• • Ventajas:
    • Los pagos de su hipoteca permanecen iguales durante todo el plazo, lo que brinda estabilidad y previsibilidad.
    • Tendrás protección contra aumentos de tasas de interés durante el plazo.
  • Contras:
    • Si las tasas de interés disminuyen durante su plazo, los pagos de su hipoteca no disminuyen.
• Hipoteca de tasa de interés variable TD: Este tipo de plazo hipotecario tiene una tasa de interés que puede fluctuar hacia arriba o hacia abajo durante el plazo de su préstamo hipotecario a medida que cambia la tasa preferencial de TD Mortgage. En TD, la hipoteca a tasa de interés variable tiene pagos fijos durante el plazo de 5 años. Sus pagos de capital y tasa de interés permanecerán iguales durante el plazo, pero si la tasa preferencial de TD Mortgage baja, una mayor parte de su pago se destinará al capital. Si la tasa preferencial de TD Mortgage aumenta, se destinará más a los intereses. En cierto punto, es posible que deba realizar ajustes. Por el contrario, algunos otros prestamistas ofrecen hipotecas con tasa de interés variable ajustable donde el pago regular de la hipoteca aumentará si aumenta la tasa base.
• • Ventajas:
    • Pagará menos intereses si las tasas de interés disminuyen.
  • Contras:
    • Pagará más intereses si las tasas de interés suben.

Cómo las opciones hipotecarias pueden afectar el futuro

En última instancia, las características de su hipoteca pueden brindarle flexibilidad en el futuro si su situación financiera cambia. Por ejemplo, es posible que pueda elegir entre opciones de prepago abiertas y cerradas. En todos los casos, lo mejor puede ser consultar a su especialista en hipotecas.

Comprender los diferentes tipos de opciones de pago anticipado[4]

Otra decisión importante es si optar por un plazo de prepago abierto o cerrado. La principal diferencia entre los términos abiertos y cerrados es la capacidad de realizar pagos hipotecarios adicionales o liquidar su hipoteca.

A continuación se presenta un desglose de algunos de sus pros y contras que pueden ayudar a simplificar su proceso de toma de decisiones.

• Hipoteca Abierta: Ya sea que tenga una tasa de interés fija o variable, esto ofrece flexibilidad para pagar el monto principal de su hipoteca en cualquier momento sin cargos por pago anticipado.
  • Ventajas:
  • Contras:
    • Por lo general, tiene una tasa de interés más alta en comparación con una hipoteca cerrada con el mismo plazo debido a la flexibilidad adicional de pago anticipado.

• Hipoteca Cerrada: Se permiten pagos anticipados, pero se aplicarán cargos por pago anticipado si excede el privilegio de pago anticipado, que varía según el prestamista hipotecario.
  • Ventajas:
    • Por lo general, tiene una tasa más baja en comparación con una hipoteca abierta con el mismo plazo.
  • Contras:
    • Flexibilidad limitada para realizar pagos anticipados.
    • Cargos si excede los privilegios de pago anticipado permitidos.

Al comprender los diferentes tipos de hipotecas y sus características, los nuevos canadienses como usted pueden tomar decisiones más informadas para alcanzar sus objetivos financieros. Es posible que desee tomarse el tiempo para investigar y buscar asesoramiento de su especialista en hipotecas. De esa manera, podrá prepararse para su viaje hacia la propiedad de vivienda en Canadá.

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[1] https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages/choose-mortgage.html

[2] https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages/reduce-prepaid-penalties.html

[3] https://www.td.com/ca/en/personal-banking/products/mortgages/what-happens-break-mortgage-penalty

[4] https://stories.td.com/ca/en/article/mortgage-process-101