Ahorro e inversión para recién llegados: comprensión de las TFSA y los RRSP

Para los recién llegados a Canadá, ahorrar e invertir son pasos importantes hacia la construcción de seguridad financiera. Dos opciones populares de las que quizás haya oído hablar son las Cuenta de ahorros libre de impuestos (TFSA) y el Plan de Ahorro para el Retiro Registrado (RRSP). Ambas cuentas ofrecen características valiosas y ventajas fiscales, pero funcionan de diferentes maneras. Comprender cómo funciona cada uno puede ayudarle a decidir cuál se adapta a sus objetivos financieros.

1. ¿Qué es una TFSA?

El Cuenta de ahorros libre de impuestos (TFSA) es una cuenta de ahorros registrada que le permite hacer crecer y retirar su dinero libre de impuestos, lo que la convierte en una excelente opción al ahorrar para objetivos financieros a corto y largo plazo. Puede mantener ahorros en efectivo e inversiones calificadas que generan ingresos libres de impuestos. Puede aportar fondos a una TFSA hasta un monto de contribución anual establecido por el Gobierno de Canadá, así como cualquier espacio de contribución no utilizado de años anteriores (consulte a continuación para obtener más información sobre el espacio de contribución), invertirlos en productos elegibles y retirar dinero en cualquier momento sin pagar impuestos. (sujeto a limitaciones del producto en cuanto a límites de plazo).^[1]

Depósitos y retiros: El dinero que deposita en una TFSA se obtiene con dólares después de impuestos, por lo que no hay deducciones de impuestos por sus contribuciones. Sin embargo, los intereses, dividendos o ganancias de capital obtenidos dentro de la cuenta no están sujetos a impuestos, incluso cuando retira el dinero. Puedes retirar fondos en cualquier momento. (sujeto a limitaciones del producto en cuanto a límites de plazo)y el monto que retira se agrega nuevamente a su sala de contribuciones el siguiente año calendario.^[2]

Opciones de inversión: Hay muchas opciones TFSA diferentes disponibles que pueden albergar una amplia gama de inversiones. Esto incluye efectivo, fondos mutuos, certificados de inversión garantizados (GIC), fondos cotizados en bolsa (ETF), bonos y acciones. Esto le permite decidir qué inversiones de TFSA coinciden con su nivel de comodidad y sus objetivos financieros, ya sea ahorrar para una compra importante, crear un fondo de emergencia o aumentar su riqueza a largo plazo.^[3]

2. ¿Qué es un RRSP?

A Plan de Ahorro para el Retiro Registrado (RRSP) es otro plan registrado diseñado para ayudar a los residentes canadienses a ahorrar para la jubilación.^[4] Las contribuciones que haga pueden reducir su ingreso imponible para el año, lo que podría generar ahorros fiscales. El dinero dentro de su RRSP crece con impuestos diferidos hasta que lo retira, generalmente durante la jubilación, cuando sus ingresos (y la tasa impositiva marginal aplicable) pueden ser más bajos. Puede contribuir a un RRSP después de comenzar a obtener ingresos sujetos a impuestos.

Ahorro para la jubilación: Un RRSP puede ayudarlo a prepararse para el futuro al ofrecerle ventajas fiscales inmediatas y a largo plazo. Las contribuciones del RRSP son deducibles de impuestos. Esto significa que las contribuciones que haga pueden reducir la cantidad de impuestos que paga sobre sus ingresos personales. Además, las ganancias del RRSP pueden aumentar con impuestos diferidos, lo que significa que sus inversiones continúan creciendo sin pagar impuestos hasta el retiro. Muchas personas generalmente tienen tasas impositivas marginales más bajas cuando están jubiladas que durante sus años de trabajo. Cuando se jubila y comienza a retirar de su RRSP, esos retiros se cuentan como ingresos a efectos fiscales.^[4]

Opciones de inversión: Al igual que una TFSA, un RRSP puede tener una variedad de inversiones calificadas, como fondos mutuos, GIC, bonos, ETF y acciones. Esta variedad le permite crear una cartera diversificada que se alinea con su cronograma de jubilación y su comodidad con el riesgo.^[5]

3. ¿Quién es elegible para abrir una TFSA o RRSP?

Elegibilidad TFSA: Las TFSA están disponibles para todos los residentes canadienses mayores de 18 años con un número de seguro social (SIN) válido. Para abrir una TFSA con TD, debe ser mayor de edad en su provincia de residencia.^[1]

Elegibilidad del RRSP: Cualquier residente canadiense con un SIN válido puede abrir un RRSP. Para contribuir a un RRSP, debe haber obtenido ingresos en Canadá y haber presentado una declaración de impuestos (Nota: solo puede contribuir después de presentar su primera declaración de impuestos sobre la renta en Canadá y, como resultado, tener espacio para contribuir al RRSP). No hay edad mínima; sin embargo, algunas instituciones financieras pueden exigir que los clientes sean mayores de edad. Puede establecer y contribuir a un RRSP hasta el final del año en que cumpla 71 años, siempre que sea residente canadiense, haya obtenido ingresos, tenga espacio de contribución al RRSP y presente una declaración de impuestos.

A los recién llegados se les puede pedir que proporcionen documentos de identificación y de inmigración al abrir cualquiera de las cuentas. Consultar con su institución financiera puede ayudarle a asegurarse de tener lo necesario para comenzar.^[2]

4. Cómo funcionan las TFSA y los RRSP

Si bien ambas cuentas fomentan el ahorro y la inversión, tienen diferentes beneficios cuando se trata de límites de contribución, impuestos y retiros.^[6]

Límites de contribución: Cada año, el gobierno establece límites de contribución para ambas cuentas. La sala de contribución de TFSA se acumula anualmente y cualquier sala no utilizada se acumula indefinidamente. Si es un nuevo residente de Canadá, comienza a acumular espacio de contribución en el año de su residencia si tiene 18 años o más. Para los RRSP, el margen de contribución depende de sus ingresos del trabajo: 18 % de los ingresos del trabajo del año anterior según lo informado en su declaración de impuestos canadiense, hasta un máximo anual, sujeto a ciertos ajustes.^[5]

Tratamiento fiscal de las Aportaciones: Las contribuciones TFSA no son deducibles de impuestos. Las contribuciones del RRSP son deducibles de impuestos. Esto significa que las contribuciones al RRSP que realice pueden reducir la cantidad de impuestos que paga sobre sus ingresos personales. ^[5]

Retiros y flexibilidad: Al retirar fondos de un RRSP, su sala de contribución se pierde por los montos que retira (a menos que participe en el programa Lifelong Learning Plan (LLP) y el programa Home Buyers’ Plan (HBP)). El retiro está sujeto a retención de impuestos y el monto también debe incluirse como ingreso al presentar sus impuestos.^[7] Para una TFSA, los montos retirados se agregan a su sala de contribuciones el año siguiente.^[5]

5. Lo que los recién llegados deben considerar antes de abrir una TFSA o un RRSP

La elección entre una TFSA y un RRSP puede depender de su nivel de ingresos, situación fiscal y objetivos de ahorro.

Consideraciones sobre ingresos e impuestos: Si es nuevo en Canadá y aún está estableciendo su carrera, una TFSA puede ser un lugar práctico para comenzar a ahorrar. Dado que las contribuciones no son deducibles de impuestos, no necesita ningún ingreso para beneficiarse.^[8] La flexibilidad para retirar fondos en cualquier momento también puede resultar útil a medida que se adapta a su nueva vida en Canadá.^[2]

Si sus ingresos son más altos y desea reducir su ingreso imponible, puede valer la pena considerar un RRSP. Las contribuciones pueden reducir la cantidad de impuestos que paga hoy y, al mismo tiempo, proporcionan una base para ahorros para la jubilación a largo plazo.

Planificación a largo plazo: Con el tiempo, muchas personas optan por utilizar ambas cuentas juntas. Una TFSA puede servir para objetivos a corto plazo y ahorros de emergencia, mientras que un RRSP puede ayudarle a prepararse para la jubilación. Revisar sus objetivos con un TD Personal Banker y ajustar su estrategia puede ayudarle a aprovechar ambos al máximo.^[5]

Comprender cómo funcionan una TFSA y un RRSP, especialmente sus reglas, elegibilidad y en qué se diferencian, puede ayudarlo a tomar decisiones más informadas sobre cómo ahorrar e invertir en Canadá.^[6] Ambas cuentas ofrecen ventajas diseñadas para respaldar diferentes objetivos financieros, ya sea que esté creando un fondo de emergencia, ahorrando para una casa o preparándose para la jubilación.

Como recién llegado, tomarse el tiempo para conocer estas opciones y buscar asesoramiento de un profesional financiero puede ayudarle a construir un camino seguro hacia su futuro financiero.

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[1] Fideicomiso TD Canadá, ¿Qué es una cuenta de ahorros libre de impuestos (TFSA)?Toronto, TD Bank Group, 2025, https://www.td.com/ca/en/personal-banking/personal-investing/learn/what-is-tax-free- Savings-account (consultado el 29 de septiembre de 2025).

[2] Fideicomiso TD Canadá, Límites máximos de contribución y reglas de retiro de TFSA para 2025, Toronto, TD Bank Group, 2025, https://www.td.com/ca/en/personal-banking/personal-investing/learn/tfsa-contribution-room-withdrawal-rules (consultado el 21 de noviembre de 2025)

[3] Fideicomiso TD Canadá, Normas tributarias y participaciones de inversión, Toronto, TD Bank Group, 2025, https://www.td.com/ca/en/personal-banking/personal-investing/learn/tfsa-investment-options-taxation-rules (consultado el 29 de septiembre de 2025).

[4] Fideicomiso TD Canadá, Plan de Ahorro para el Retiro Registrado (RRSP)Toronto, TD Bank Group, 2025, https://www.td.com/ca/en/personal-banking/personal-investing/products/registered-plans/rrsp, (consultado el 29 de septiembre de 2025).

[5] Fideicomiso TD Canadá, ¿Qué es un RRSP?, Toronto, TD Bank Group, 2025, https://www.td.com/ca/en/personal-banking/personal-investing/learn/what-is-rrsp, (consultado el 20 de septiembre de 2025).

[6] Fideicomiso TD Canadá, Comparación de TFSA y RRSPToronto, TD Bank Group, 2025, https://www.td.com/ca/en/personal-banking/personal-investing/learn/comparing-tfsa-vs-rrsp, (consultado el 29 de septiembre de 2025).

[7] Fideicomiso TD Canadá, Realizar retiros del RRSP: lo que debe saber Toronto, TD Bank Group, 2025, https://www.td.com/ca/en/personal-banking/products/ Saving-investing/registered-plans/rsp/rrsp-withdrawal-rules, (consultado el 25 de noviembre).

[8] Fideicomiso TD Canadá, Cómo ahorrar dinero: consejos y estrategiasToronto, TD Bank Group, 2025, https://www.td.com/ca/en/personal-banking/personal-investing/learn/how-to-save-money-tips, (consultado el 29 de septiembre de 2025).