¿Qué tipos de hipotecas para financiar su propiedad?

Las entidades financieras conceden diferentes tipos de préstamos. En materia de financiamiento hipotecario, han desarrollado una gama de productos, de acuerdo con la ley, sus reglamentos y políticas, etc. Como resultado, las denominaciones se multiplican y muchas ya no se encuentran allí.

Sin entrar en detalles sobre cada una de las opciones disponibles para los prestatarios, vamos a ofrecer una visión general de los principales tipos de préstamos hipotecarios.

1- Préstamo hipotecario convencional

El más conocido, el préstamo convencional, está destinado a compradores que pueden hacer un pago inicial mínimo del 20% para la compra de una propiedad. Amortizado a 25 años, a un plazo generalmente de 3 o 5 años, se optará a la tasa:

a) fijo, de ahí el término préstamo de tasa fija convencional, lo que significa que la tasa no fluctuará durante el plazo elegido, o

b) variable, que se conoce como un préstamo de tasa variable convencional, lo que implica que durante el plazo, los aumentos y disminuciones en la tasa clave del Banco de Canadá afectarán su valor.

2- Préstamo hipotecario asegurado

El préstamo asegurado es a menudo confuso. ¿Quién asegura qué exactamente? Cuando el prestatario no cumple con ciertas condiciones, incluido un pago inicial mínimo del 20% del precio de compra de la casa, la institución financiera contrata un seguro con CMHC, Sagen o Canada Guaranty para proteger su capital. Sin embargo, transfiere la prima (más impuestos) al prestatario, quien puede agregar estos costos al préstamo que obtiene (sin impuestos). Así que no es el prestatario el que está asegurado, sino el prestamista. Es por esto que la tasa de interés del préstamo hipotecario asegurado será la más baja ofrecida, porque la institución corre menos riesgo de perder su principal. Reflejos :

• Pago inicial mínimo: 5% del valor de la casa
• Prima de seguro de CMHC a cargo del prestatario
• Exclusiones: casas de más de $1 millón, propiedades no ocupadas por propietarios, refinanciamientos

3- Préstamo hipotecario asegurable

A diferencia de la situación anterior, aquí el prestatario tiene un pago inicial de más del 20% del precio de compra de la vivienda. En tal caso, el seguro de préstamo hipotecario no es obligatorio, el prestatario no paga ninguna prima. Si la institución financiera aún desea contratar un seguro para proteger su capital, puede obtenerlo de una aseguradora privada y pagar la prima. Es por esto que el préstamo hipotecario se califica como asegurable, ya que la entidad financiera puede recurrir a aseguradoras distintas a CMHC. Reflejos :

• Pago inicial mínimo: 20% o más
• Valor de la vivienda: menos de $ 1 millón
• Recurso a un asegurador privado cuya prima es pagada por la entidad financiera
• Amortización máxima: 25 años

4- Préstamo hipotecario no asegurable

Como su nombre indica, no cumple con los criterios de las aseguradoras hipotecarias, nadie puede asegurar este tipo de préstamo. Reflejos :

• Compra de propiedades de alquiler de unidades individuales no ocupadas por el propietario
• Valor de la vivienda: $ 1 millón o más
• Amortización: más de 25 años
• Refinanciamiento, generalmente para préstamos de mayor riesgo
• Por lo general, se ofrecen a tasas más altas que los préstamos asegurados

Conclusión

Las entidades financieras ofrecen una gama de préstamos hipotecarios con características específicas para atender una variedad de situaciones. Un prestatario deberá analizar estas opciones y elegir la que más le convenga, sin mencionar que también deberá cumplir con varios criterios, que incluyen presentar un puntaje de crédito superior a 600 y pasar una prueba de estrés hipotecario. Sobre todo, no te dejes atónita por todos los nombres. Lo importante es entenderlos bien para poder seleccionar el préstamo hipotecario que se ajuste a tus necesidades.

Consejo

• Prepárese: asegúrese de tener una buena calificación crediticia y estar financieramente preparado para la prueba de estrés hipotecario.
• Algunos prestamistas son más flexibles que otros, pide consejo: No dudes en pedir ayuda a un asesor hipotecario.
• Considere sus planes a largo plazo: cada tipo de hipoteca puede ser más o menos adecuado según sus planes futuros.