El gasto navideño aumenta la deuda de los hogares quebequenses

Regalos, facturas de comestibles, gastos de viaje: los gastos navideños pueden causar muchas sorpresas y dolores de cabeza a los hogares quebequenses cuando llegan las facturas de las tarjetas de crédito en enero.

El comienzo del año es una época muy ocupada para los administradores de insolvencia autorizados, como lo demuestran las estadísticas compiladas por la Oficina del Superintendente de Quiebras de Canadá.

En enero de 2025, el número de solicitudes de insolvencia de consumidores en Canadá aumentó un 20 por ciento en comparación con el mes anterior.

Centrándose en los mismos datos en Quebec, la Oficina contabilizó un total de 2.986 presentaciones en enero de 2025, frente a 2.087 presentaciones en diciembre de 2024, lo que representa un aumento del 43,1 por ciento.

“Los casos de insolvencia son cíclicos. Siempre hay períodos durante el año en los que habrá más casos de insolvencia y más solicitudes”, explica Charles-Antoine Gobeil, presidente de Gobeil Groupe Conseil, un síndico de insolvencia autorizado.

Por ejemplo, en septiembre, cuando la gente regrese al trabajo y a la escuela, es más probable que surjan gastos “inesperados”, señala.

El regreso de las vacaciones es también uno de esos momentos en los que los gastos suelen superar la capacidad de los hogares para pagar sus deudas.

“La gente se toma tiempo libre, gasta dinero, quizás demasiado, en regalos de Navidad (…) Diciembre es un mes más tranquilo para nosotros, pero en enero la gente viene a vernos porque puede que se hayan excedido un poco durante las fiestas navideñas”, afirma Gobeil.

Más temprano que tarde

Elegir consultar a un especialista en liquidación de deudas nunca es una decisión fácil. “La gente suele ser reacia a venir porque puede resultar embarazoso hablar de sus finanzas personales, especialmente cuando las cosas no van según lo planeado”, señala Gobeil.

“Lo que sucede es que, lamentablemente, la gente espera demasiado antes de pedir ayuda”, añade.

Hay varias opciones para deshacerse de la deuda, pero cuanto más tiempo pasa, menos soluciones existen. Por ejemplo, “cuando el monto de la deuda se vuelve demasiado alto, puede impedir que los deudores busquen un préstamo de consolidación para consolidar sus deudas”.

“En ese momento, la única opción que les queda puede ser presentar una propuesta al consumidor a través de un síndico o declararse en quiebra”, dice Gobeil.

“Pero es importante saber que nadie se arrepiente de haber consultado a un administrador”, afirma.

El asesor señala que en Quebec, la primera consulta con un administrador concursal autorizado es gratuita y no genera honorarios, a menos que se llegue a un acuerdo con el asesor.

Según Gobeil, una de las señales de alerta de que una persona está acumulando deudas a un ritmo que excede su capacidad de pagarlas es cuando ya no puede realizar los pagos mínimos de su tarjeta de crédito.

“Lo ideal sería que la tarjeta de crédito fuera siempre una herramienta para, por ejemplo, realizar compras online, de modo que la gente debería liquidar su tarjeta en su totalidad”, afirma el asesor concursal.

Dicho esto, esta tarea financiera, que puede parecer básica, se está volviendo cada vez más difícil para los hogares canadienses, ya que sus deudas tienden a crecer más rápido que sus ingresos.

Según el informe más reciente de Statistics Canada sobre el ratio de endeudamiento de la población, la deuda de los hogares ascendía a 1,77 dólares en el mercado crediticio por cada dólar de renta disponible. Gobeil indica que “esta presión financiera podría intensificarse” en 2026.

“Durante la pandemia hubo un descenso en las solicitudes de insolvencia, pero desde hace varios años el aumento se ha reanudado. El número de solicitudes de insolvencia es ahora mayor que antes de la COVID”, explica Gobeil.

Según él, este aumento de la deuda se debe al aumento del coste de la vida, pero también al “fácil acceso al crédito”.

“Vivimos en una sociedad donde el crédito es muy fácil de conseguir y, al mismo tiempo, hay poca educación financiera a este nivel”, lamenta.

Evitar trampas en línea

Gobeil advierte a los deudores que buscan una solución milagrosa y que pueden verse tentados a hacer negocios con asesores en línea “fraudulentos”.

“Hay asesores que no son síndicos autorizados pero que se hacen pasar por asesores de insolvencia”, afirma.

Estos asesores cobrarán a un cliente entre $2.000 y $5.000 con la promesa de negociar acuerdos que puedan reducir las deudas a la mitad.

“En algunos casos, eso es cierto, pero es posible que tengan que recurrir a un administrador para hacerlo”, dice Gobeil. “Por tanto, habrá intermediarios que cobrarán una comisión antes de remitir un expediente a un administrador, cuando la persona podría haber acudido desde el principio a un administrador y evitar los costes adicionales”.

La Ley de Quiebras e Insolvencia especifica que sólo los titulares de una licencia emitida por la Oficina del Superintendente de Quiebras pueden administrar casos de insolvencia.

Una lista de todos los fideicomisarios activos está disponible en el sitio web de la Oficina.

–Este informe de La Presse Canadienne fue traducido por CityNews