Bien por mal consejo financiero: cómo notar la diferencia

Foto de arriba por Artem Podrez

Equilibrar el presente con el futuro no es fácil. Cuando se trata de gastar dinero, la atracción de “ahora” a menudo supera la voz distante de “más tarde”. Y eso es perfectamente humano. Donde quiera que busque en línea, hay un consejo que le dice cómo entrenar su cerebro para ahorrar más, gastar menos y cambiar sus hábitos de dinero. La mayor parte se inclina fuertemente en la psicología: reduzca su café de la mañana, automatice los ahorros, visualice su futuro yo que vive en un condominio pagado en una playa. No hay nada de malo en ese tipo de consejos. Pero aquí está mi opinión: está incompleto.

La planificación financiera no se trata solo de comportamiento. Se trata de contexto. Es personal. Se trata de dónde está hoy, su trabajo, su familia, sus objetivos, su situación fiscal, y dónde quiere estar en 10, 20, 30 años. Su yo futuro depende completamente de las decisiones que tome en este momento. Ya sea que esté ahorrando 5% o 20%, invirtiendo sabiamente o no, protegiendo sus ingresos o esperando que no suceda nada malo, todo se suma.

Así que desglosemos los tipos de consejos:

Malvado

Esto es lo llamativo. Te dice que vayas a una cosa, a menudo sin matices:

• “Pon todo en criptografía”.

• “Te arrepentirás de no ser dueño de bienes raíces en GTA”.

• “El oro nunca perderá valor”.

Es exageración sobre la sustancia. Ignora el riesgo, los impuestos, el tiempo y sus objetivos reales. En resumen: no es un consejo, es marketing.

No mal consejo

Este es el tipo que se siente responsable, pero no va lo suficientemente lejos:

• “Empiece a ahorrar temprano”.

• “Reduzca los gastos y vive por debajo de sus medios”.

• “Mantente invertido y no entres en pánico”.

Todos los buenos mensajes. Pero solo está resolviendo la mitad del rompecabezas sin la imagen completa: su grupo de impuestos, los tipos de cuenta correctos, las necesidades de su familia, su apetito de riesgo. Es posible que esté ahorrando diligentemente, pero aún así perdiendo el crecimiento de los impuestos o no protegerse adecuadamente.

Buen consejo

Un buen consejo comienza mirando toda su vida financiera, no solo sus hábitos de gasto. Te ayuda:

• Proteja su estilo de vida actual (con seguro, fondos de emergencia, etc.)

• Alinee sus inversiones con sus objetivos y comodidad con el riesgo

• Use las reglas fiscales para su ventaja, no en su desventaja

• Apegarse al plan, incluso cuando los mercados son volátiles

• Prepárese no solo para la jubilación, sino también cómo extraerá esos activos en la jubilación

• Deja algo atrás, si eso es importante para ti

No se trata solo de decirle qué hacer, se trata de ayudarlo a comprender por qué lo está haciendo y quedarse con usted en el camino.

Un ejemplo rápido

Digamos que está ahorrando el 20% de sus ingresos. Excelente. ¿Pero dónde lo estás poniendo? RRSP? TFSA? No registrado? ¿Estás invertido de una manera que coincida con tu horizonte temporal y goles? ¿Sabes qué sucede si dejas de contribuir por un año? Todo eso importa. Es la diferencia entre estar en camino de sus objetivos o simplemente adivinar y esperar.

Y sí, alrededor de esa tarifa del 1% …

Es tentador omitir trabajar con un planificador financiero certificado para ahorrar esa tarifa del 1%. Lo entiendo. Pero aquí está la cosa: un buen asesor que entiende no solo los mercados, sino que todo su imagen financiera puede salvarte mucho más del 1 por ciento a largo plazo, especialmente cuando los mercados se vuelven difíciles, las leyes fiscales cambian o la vida le arroja una bola curva. A veces, pagar por buenos consejos te ahorra de errores caros– Del tipo que solo te das cuenta 10 años después. Hay muchos consejos por ahí. Algunos de ellos son malos. Algunos de ellos no están mal.

Pero el mejor ¿consejo? Es del tipo que te conoce donde estás, considera tu vida financiera completa y te ayuda a avanzar con claridad.

Por Shivinder Aujla, CFP®